Nociones de comercio electrónico - SET - SSL

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Permítanme recuperar este escrito y compartirlo con ustedes, donde se habla de las bases del comercio electrónico. Nos situamos 10 años atrás, por lo que algunas referencias no se ajustan a los navegadores actuales que permiten claves de 1024 o más bits.

Quizá en este artículo lo más importante sean las referencias, que situan contenidos más actuales.

Wikipedia

Overview of SSL and SET

Susurros desde la cripta


EL COMERCIO ELECTRÓNICO

En el mundo de Internet, en lo referente a seguridad y comercio electrónico, salen nuevos productos aun antes de que las tecnologías estén maduras. Nadie esperaba que Internet, o más concretamente, la World Wide Web, creciera al ritmo exponencial de los últimos años. Sus posibilidades para el comercio fueron rápidamente vislumbradas y en un tiempo récord pasó a transformarse en teatro de transacciones comerciales, financieras y de todo tipo. Había que vender, pero vender ya. No podía esperarse a magníficos estándares que velaran por la rigurosa implantación de todos los detalles. ¿Qué método resulta más cómodo e inmediato para pagar? La tarjeta de crédito. ¿Al usuario le preocupa la seguridad? Usemos un canal seguro para transmitir el número de la tarjeta. Fue así como en poco tiempo se impuso como norma tácitamente acordada el emplear SSL para cifrar el envío de datos personales, entre ellos el número de tarjeta.

SET (Secure Electronic Transaction)

En 1996, las compañías emisoras de medios de pago, Visa y MasterCard, desarrollaron el sistema SET, una aplicación de  certificación digital para el pago con tarjeta de crédito a través de Internet, que nació con grandes expectativas de crecimiento, aunque su implantación ha sido mucho más lenta de lo esperado, ya que las inversiones que requiere por parte de las entidades financieras son muy elevadas y porque la tecnología resulta pesada y su utilización algo compleja para el usuario.

A pesar de todo, la apuesta de Visa Internacional por SET es firme en Europa, donde se está buscando una solución para que, en un plazo de dos años, converjan los sistemas que se tratan de instalar en Europa y los que están implantando en EEUU. La empresa ha anunciado que ya se ha ideado un sistema que posibilita la implantación de SET de una forma no tan costosa ni tan compleja de utilización para el cliente final, mediante la creación de servidores por parte de los bancos que almacenen de forma segura los certificados personales de sus usuarios.

En esencia, los planes de Visa pretenden que ningún titular de una tarjeta pueda realizar una compra online y posteriormente repudiarla. Para ello, la multinacional obligará a aquellos bancos que no certifiquen a sus usuarios a cargar con el peso de la operación en vez del comercio, al que se le garantizará el pago de la compra siempre que permita a sus clientes pagar mediante SET.

Otro de los grandes cambios que introduciría SET es el de las comisiones. Con el sistema actual los bancos, para cubrirse las espaldas ante el riesgo de fraude, cobran a los comercios comisiones que oscilan entre el 2,75% y el 6%, cifras mucho más altas que las del mundo tradicional, donde se aplican tarifas distintas a cada tipo de producto pero la media ronda el 1,3%. Los expertos coinciden en que con SET se equipararán las transacciones de Internet a las presenciales, por lo que las comisiones también deberían igualarse.

Bancos como Banesto y Banco Sabadell, ya están emitiendo certificados digitales para sus clientes. El primero para particulares de banca online (donde ya se puede operar y firmar las operaciones tanto con el sistema tradicional de contraseña como por un certificado emitido por el propio banco) y el segundo para las empresas clientes que hagan uso de su servicio de banca online (actualmente un 35%).

SET se basa en el estándar de certificación digital ISO X—509 V3, que es la norma internacional que dicta el formato estándar que tiene un certificado digital: cómo debe estar ordenado y qué elementos debe contener. SET utiliza este formato con algunos añadidos. Todos los sistemas de certificación digital deben adecuarse a estas directrices.

MOTIVOS DE SU DESARROLLO

El temor al fraude con tarjetas de crédito retrae por igual a consumidores (que quieren estar seguros de comprar en una tienda real y que el comerciante no utilizará ilícitamente su tarjeta de crédito) y comerciantes (que de hecho se encuentran más desprotegidos que los clientes, ya que deben asumir los costes de transacciones ilícitas si más tarde el titular legítimo de la tarjeta rechaza el pedido), y este temor afecta tanto a los intereses económicos de los comerciantes, que ven reducidas sus ventas, como de las instituciones financieras, que ven disminuir sus comisiones por pagos con tarjeta.

El protocolo SSL, actualmente mucho más extendido en Internet que SET, no fue diseñado para interacciones entre múltiples partes, como las transacciones comerciales, que pueden llegar a involucrar hasta seis partes. SSL se limita a cifrar el número de tarjeta de crédito cuando es transmitido desde el navegador del cliente hasta el servidor del comerciante, resultando insuficiente para los requisitos de seguridad de un comercio electrónico fiable.

Esta situación no se podía mantener por más tiempo, por lo que en 1995 Visa y MasterCard, con la colaboración de otras compañías líderes en el mercado de las tecnologías de la información, como Microsoft, IBM, Netscape, RSA, o VeriSign, unieron sus fuerzas para desarrollar Secure Electronic Transaction (SET), un protocolo estandarizado y respaldado por la industria, diseñado para salvaguardar las compras pagadas con tarjeta a través de redes abiertas, incluyendo Internet.

CARACTERÍSTICAS DE SET Y DEL COMERCIO ELECTRÓNICO

  • Autenticación de las partes: Se debe asegurar a los participantes en la transacción que los otros agentes que intervienen están autorizados a operar.

  • Privacidad de la información: Se trabaja en redes abiertas donde pueden ser interceptados los mensajes. Se debe asegurar que la información transmitida, tanto en la orden de pedido, como en la orden de pago, sólo sea leída por el destinatario autorizado.

  • Integridad de los mensajes: Se debe asegurar que no se alteren los datos del mensaje durante su transmisión. 

De cara a garantizar las transacciones en entornos abiertos, se ha desarrollado el protocolo SET destinado a asegurar las características antes mencionadas (autenticación, privacidad e integridad).

Este estándar para compras seguras en comercio electrónico, tiene las siguientes características:

  • Seguridad y privacidad
    • Criptografía de clave pública
    • Cifrado de mensajes (clave simétrica)
  • Integridad  y Autenticación de mensajes
    • Firma digital ( claves asimétricas RSA)
  • Autenticación del comercio
    • Certificados digitales de comercios ( claves asimétricas RSA )
  • Autenticación de la cuenta del titular
    • Certificados digitales del titular ( claves asimétricas RSA )
  • Interoperabilidad
    • Adopción y aceptación del estándar mundial. Los participantes en este desarrollo avalan la estandarización.

¿SET O SSL ?

SSL (Secure Sockets Layer)es un protocolo de propósito general para establecer comunicaciones seguras, propuesto en 1994 por Netscape Communications Corporation junto con su primera versión de su navegador. Hoy constituye la solución de seguridad implantada en la mayoría de los servidores Web que ofrecen servicios de comercio electrónico. Para pagar, el usuario debe rellenar un formulario con sus datos personales (tanto para el caso del envío de los bienes comprados, como para comprobar la veracidad de la información de pago), y los datos correspondientes a su tarjeta de crédito (número, fecha de caducidad, titular). Esta arquitectura no exige que el servidor disponga de capacidades especiales para el comercio. Basta con que se utilice como mínimo un canal seguro para transmitir la información de pago y el comerciante ya se ocupará manualmente de gestionar con su banco las compras. El canal seguro lo proporciona SSL. Sin embargo, este enfoque, aunque práctico y fácil de implantar, no ofrece una solución comercialmente integrada ni totalmente segura (al menos en España, debido a que los navegadores utilizan 40 bits de longitud de clave, la protección es muy fácil de romper).

SSL deja de lado demasiados aspectos para considerarse la solución definitiva:

  • No protege al comprador del riesgo de que un comerciante deshonesto utilice ilícitamente su tarjeta.
  • Los comerciantes corren el riesgo de que el número de tarjeta de un cliente sea fraudulento o que ésta no haya sido aprobada.

Son demasiados problemas e incertidumbres como para dejar las cosas como están. Se hacía necesaria la existencia de un protocolo específico para el pago, que superase todos los inconvenientes y limitaciones anteriores, motivo por el que se creó SET.

El estándar SET (Secure Electronic Transaction) fue desarrollado en 1995 por Visa y MasterCard, con la colaboración de gigantes de la industria del software, como Microsoft, IBM y Netscape. La gran ventaja de este protocolo es que ofrece autenticación de todas las partes implicadas (el cliente, el comerciante y los bancos, emisor y adquiriente); confidencialidad e integridad, gracias a técnicas criptográficas robustas, que impiden que el comerciante acceda a la información de pago (eliminando así su potencial de fraude) y que el banco acceda a la información de los pedidos (previniendo que confeccione perfiles de compra); y sobre todo gestión del pago, ya que SET gestiona tareas asociadas a la actividad comercial de gran importancia, como registro del titular y del comerciante, autorizaciones y liquidaciones de pagos, anulaciones, etc.

Entonces, si todo son alabanzas, ventajas y puntos fuertes, ¿por qué SET no termina de implantarse? ¿Por qué no goza de la popularidad de SSL, si se supone mejor adaptado? En primer lugar, su despliegue está siendo muy lento. Exige software especial, tanto para el comprador (aplicación de monedero electrónico) como para el comerciante (aplicación POST o terminal de punto de venta), que se está desarrollando con lentitud. En segundo lugar, aunque varios productos cumplan con el estándar SET, esto no significa necesariamente que sean compatibles. Este es un problema que exige mayores esfuerzos de coordinación y más pruebas a escala mundial para asegurar la interoperabilidad. Sus puntos fuertes son también su talón de Aquiles: la autenticación de todas las partes exige rígidas jerarquías de certificación, ya que tanto los clientes como comerciantes deben adquirir certificados distintos para cada tipo de tarjeta de crédito, trámites que resultan engorrosos, cuando no esotéricos, para la mayoría de los usuarios.

En definitiva, SET es un elefante de gran tamaño y fuerza, pero de movimientos extraordinariamente pesados. SSL es una liebre que le ha tomado la delantera hace años. No es tan perfecto, no ofrece su seguridad ni sus garantías, pero funciona; y lo más importante, el usuario no tiene que hacer nada.

VENTAJAS DE SET RESPECTO A SSL

El comercio puede conocer los datos de la tarjeta de crédito del comprador. El comprador nunca introduce los datos de su tarjeta de crédito en la Red.
El comercio no puede comprobar si la compra se realiza con una tarjeta robada. Se elimina la posibilidad de comprar con tarjeta robada.
El comercio no tiene ninguna prueba de que el titular de la tarjeta ha autorizado esa compra, lo que permite a éste repudiarla posteriormente sin que el comercio pueda hacer nada. El comercio se garantiza que el comprador nunca podrá repudiar la transacción (la firma digital, correctamente emitida, tiene mayor validez legal que la propia firma manuscrita).
En caso de repudio, los gastos corren a cargo del comercio. El banco nunca sabe qué está comprando el titular de la tarjeta.
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